بقلم علي بيلون، المدير العام الإقليمي لشركة Visa في المملكة العربية السعودية والبحرين وعمان
تشهد دول مجلس التعاون الخليجي نمواً سريعاً في اقتصادها الرقمي، مدفوعاً بمجموعة من المبادرات الحكومية والدعم التنظيمي والاعتماد المتزايد للمدفوعات الرقمية.
تقود التكنولوجيا المالية أيضًا هذا التحول من خلال تقنيات مبتكرة تعمل على توسيع فوائد التجارة الرقمية لتشمل المستهلكين والشركات. ومن خلال التكنولوجيا المالية، يستمتع المزيد من المستهلكين بتجارب مالية سلسة وشخصية، وتتمكن الشركات من الوصول إلى مجموعة واسعة من الخدمات المالية، ويستفيد الاقتصاد من زيادة الشمول المالي والابتكار.
وكانت الحكومات هي التي تتولى قيادة هذا التحول. على سبيل المثال، يوفر البنك المركزي السعودي (SAMA)، وبنك البحرين المركزي، والبنك المركزي العماني، بيئات تمكينية منظمة بشكل جيد للتكنولوجيا المالية من خلال صناديق الحماية ومراكز التكنولوجيا المالية والمزيد.
وفي عام 2021، قدمت مؤسسة النقد العربي السعودي إرشادات لترخيص البنوك الرقمية فقط، مما ساعد على ظهور مشهد مصرفي رقمي نابض بالحياة في المملكة العربية السعودية. وهذا يشمل STC Pay، الذي تحول مؤخرًا إلى STC Bank، وهو بنك رقمي بالكامل؛ ومحفظة urpay الرقمية، التي أطلقتها شركة Neoleap التابعة لمصرف الراجحي؛ D360، التي تخدم القطاعات المحرومة مثل الشباب والشركات الصغيرة والمتوسطة والأعمال التجارية بين الشركات؛ وميم وبنك الرؤية يقدمان الخدمات المصرفية للعملاء والشركات؛ و أكثر من ذلك بكثير.
أصدرت مؤسسة النقد العربي السعودي أيضًا إرشادات مفصلة للشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) في ديسمبر 2023، والتي تحدد متطلبات الترخيص والحد الأدنى لرأس المال وإجراءات حماية المستهلك. ويتم اعتماد الخدمات المصرفية المفتوحة بسرعة في جميع أنحاء المنطقة، حيث كانت البحرين أول من قدم إطارًا تنظيميًا، تليها المملكة العربية السعودية العام الماضي، ومن المتوقع أن تكشف دولة الإمارات العربية المتحدة عن قواعد الخدمات المصرفية المفتوحة قريبًا.
يؤدي الطلب المتزايد على الحلول المالية البديلة، إلى جانب البيئة التنظيمية الداعمة بشكل متزايد، إلى زيادة فرص التمويل وجمع الأموال لشركات التكنولوجيا المالية. ونتيجة لهذه الجهود، برزت المملكة العربية السعودية والإمارات العربية المتحدة والبحرين كمراكز إقليمية – بل وعالمية – للتكنولوجيا المالية. في الواقع، في عام 2023، حصلت الإمارات على 54 صفقة واستثمار بقيمة 1.3 مليار دولار، وحصلت المملكة العربية السعودية على ما يقرب من مليار دولار من مستثمرين محليين وعالميين. وشهدت منطقة دول مجلس التعاون الخليجي تحقيق شركات مثل Tabby، وTamara، وAndalusia Labs مكانة اليونيكورن.
وتمثل التقنيات الناشئة مثل الذكاء الاصطناعي وسلسلة الكتل، وهي جزء من ثورة Web3، فرصة – فالذكاء الاصطناعي وحده، على سبيل المثال، لديه القدرة على تقديم ما يصل إلى 150 مليار دولار من القيمة الحقيقية في دول مجلس التعاون الخليجي.
تقف المملكة العربية السعودية والإمارات العربية المتحدة في طليعة حالات استخدام هذه التقنيات في الألعاب والنقل والمدفوعات والمزيد. أنشأت الحكومة السعودية في عام 2019 الهيئة السعودية للبيانات والذكاء الاصطناعي (SDAIA) لتكون بمثابة الهيئة الوطنية المشرفة على البحث والابتكار والتشغيل في مجال البيانات والذكاء الاصطناعي. وبين أجهزة الذكاء الاصطناعي ودمجها في نظام التعليم، خصصت المملكة العربية السعودية أيضًا أكثر من 100 مليار دولار لضمان بقاء المملكة على قمة موجة الذكاء الاصطناعي.
ومع ذلك، لا تزال شركات التكنولوجيا المالية تواجه تحديات يمكن أن تقوض نموها وتحد من القيمة التي يمكنها تقديمها للأفراد والاقتصادات. حددت أبحاثنا الأخيرة في دول مجلس التعاون الخليجي الاتجاهات الناشئة للنظام البيئي الأوسع الذي يجب معالجته لتعظيم الإمكانات التي تقدمها التكنولوجيا المالية للمستهلكين والشركات والاقتصاد الأوسع.
إحدى العقبات المهمة هي المنافسة العالمية على المواهب التقنية. إن ارتفاع الطلب على المهنيين المهرة، إلى جانب تكاليف المعيشة المرتفعة نسبياً، يجعل اكتساب المواهب مكلفاً، مما قد يعيق نمو التكنولوجيا المالية. وفي المملكة العربية السعودية، وكجزء من رؤيتها لعام 2030، تستثمر الحكومة بكثافة في التدريب على المهارات الرقمية والتقنية لزيادة مجموعة المواهب المحلية.
يعد الوصول إلى أنظمة الدفع الأساسية التي كانت حصرية في السابق للبنوك وشركات الصرافة اتجاهًا آخر يشكل مشهد التكنولوجيا المالية. ويفتح هذا الوصول مصادر إيرادات متعددة للتكنولوجيا المالية، بما في ذلك الرسوم والتعويم والعملات الأجنبية والبيانات. ونتيجة لذلك، أصبحت المدفوعات مجال تركيز رئيسي للعديد من شركات التكنولوجيا المالية، مع ظهور محافظ رقمية كبيرة من شركات الاتصالات. يشهد السوق عروضًا متنوعة – من حلول BNPL، والتمويل الشخصي، والأصول الافتراضية – التي بشرت بعصر الابتكار المالي.
تمثل الطبيعة العابرة للحدود للعديد من عمليات التكنولوجيا المالية أيضًا تحديات فريدة من نوعها. ونظرًا لأن المصالح التجارية تمتد في كثير من الأحيان إلى مناطق جغرافية متعددة في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا، يجب على شركات التكنولوجيا المالية أن تتنقل عبر شبكة معقدة من التراخيص واللوائح التنظيمية الخاصة بكل بلد – وهي فرصة للاعبين التنظيميين في المنطقة للتعامل مع أصحاب المصلحة في النظام البيئي.
أخيرًا، هناك اتجاه متزايد لشركات التكنولوجيا المالية التي تبحث عن لاعبين في الصناعة للحصول على مزيد من التوجيه ودعم البنية التحتية والاستثمار. وهذا يسلط الضوء على أهمية مساهمة القطاع الخاص بشكل أكبر في جهود الحكومة لتعزيز نظام بيئي داعم لازدهار التكنولوجيا المالية. تدعم شركة Visa، على سبيل المثال، شركات التكنولوجيا المالية المحلية بالعديد من البرامج، أحدثها إصدار المملكة العربية السعودية والبحرين وعمان من مبادرة Visa Everywhere (VEI) لعام 2024، المخصصة للشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية لعرض حلولها على المسرح العالمي فرصة لتأمين التمويل لمساعدتهم في تكاليف التطوير والتشغيل.
تتمتع شركات التكنولوجيا المالية بالقدرة على تقديم فوائد اجتماعية أكثر اتساعًا للأسواق التي تعمل فيها – خاصة عندما يتعلق الأمر بتقديم الخدمات المالية لأولئك الذين كانوا محرومين تقليديًا من الخدمات ومساعدة الشركات في تحولها الرقمي. ولهذا السبب من المهم جدًا دعم شركات التكنولوجيا المالية في رحلة نموها. وأمامنا مستقبل واعد للجميع، في كل مكان، ولكن لن نتمكن من الوصول إليه إلا من خلال التعاون الوثيق والتعاون.
