افتح ملخص المحرر مجانًا
رولا خلف، محررة الفايننشال تايمز، تختار قصصها المفضلة في هذه النشرة الأسبوعية.
يميل المستهلكون إلى عدم الاهتمام بكيفية عمل البنوك فعليًا. لذلك من غير المرجح أن الكثير منهم لاحظوا قاعدة جديدة يوم الثلاثاء تسهل نقل البيانات الشخصية من شركة مالية إلى أخرى – وهو ابتكار يعرف باسم “الخدمات المصرفية المفتوحة”. ومع ذلك، فإن البنوك وجماعات الضغط التابعة لها تهتم بشدة بهذا الأمر.
الفكرة، التي قدمتها بريطانيا قبل سبع سنوات، هي أنه يجب على المقرضين تبادل البيانات مع المنافسين عندما يطلب العميل ذلك. وهذه المبادرة التي أطلقها مكتب الحماية المالية للمستهلك الأميركي مفيدة على نطاق واسع. سيصبح تبديل البنوك أسهل. يمكن لأولئك الذين لديهم سجلات ائتمانية متفرقة استدعاء سجل معاملاتهم للمساعدة في الحصول على قرض.
ومع ذلك، فإن الأعمال المصرفية المفتوحة تتحول بالفعل إلى حرب مفتوحة. وتقول جمعية المصرفيين الاستهلاكيين، وهي مجموعة تجارية، إن CFPB تجاوزت سلطتها. ويصف بنك جيه بي مورجان تشيس، أكبر بنك أمريكي، النهج الذي يتبعه بنك CFPB بأنه “غير معقول”. رفع معهد سياسات البنك دعوى قضائية للطعن في القاعدة في غضون ساعات من نشرها.
ولم يكن من المفيد أن يروج رئيس CFPB، روهيت شوبرا، لهذه المبادرة كوسيلة للمستهلكين غير الراضين “لطرد” بنوكهم. ولكن المعارضين على حق في اعتقادهم أن هناك بعض الثغرات التي يتعين التغلب عليها، مثل الكيفية التي ستعمل بها التكنولوجيا على وجه التحديد، وكيف سيتم مراقبة الملايين من عمليات نقل البيانات بشكل فعّال. ويشعر المقرضون أيضًا بالغضب من رفض CFPB السماح لهم بفرض رسوم لتعويض تكلفة الامتثال.
وفي بريطانيا، أدت الخدمات المصرفية المفتوحة، التي تم تسويقها باعتبارها دفعة للمنافسة، إلى قدر أقل من صرير الأسنان. ولكن الولايات المتحدة وحش مختلف. لديها أكثر من 4000 بنك، لكن أربعة منها – جيه بي مورجان، وبنك أوف أمريكا، وويلز فارجو، وسيتي جروب – تتفوق على بقية البنوك. أصول بنك جيه بي مورجان أكبر بمقدار 3500 مرة من أصول المقرض المتوسط، وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي.
أدخل المزيد من قوى السوق، ويمكن أن تحدث أشياء غريبة. قد يتحول العملاء من البنوك الكبيرة إلى البنوك الأصغر ذات الأسعار الأفضل. وقد يتحولون من بنوك أصغر إلى بنوك أكبر تقدم خدمات أفضل. أو قد لا يفعلون شيئًا. وجد أحد الاستطلاعات أن العميل العادي كان مع البنك الذي يتعامل معه لمدة 17 عامًا.
البنوك لديها الكثير لتخسره إذا أصبح العملاء أكثر مرونة. على سبيل المثال، تمتلك المؤسسات الأمريكية مجتمعة نحو أربعة تريليونات دولار من الودائع التي لا تحمل فائدة. تخيل أن هؤلاء حصلوا على فائدة بنسبة 1 في المائة فقط – ربع ما تكسبه البنوك من إقراض بعضها البعض بين عشية وضحاها – وسيكلف ذلك المقرضين 40 مليار دولار، أي حوالي عُشر إجمالي أرباح الصناعة قبل الضريبة، بناءً على البيانات التي تم جمعها بواسطة الودائع الفيدرالية. شركة التأمين
إن رد الفعل الغاضب من جانب البنوك يتناقض مع النتيجة الأكثر ترجيحاً، والتي تشبه ما حدث في بريطانيا: بعض التحسينات في الخدمات، ولكن لا توجد تغييرات جذرية في حصة السوق. واللجوء إلى المحاكم يشير إلى أن البنوك لا تجازف. وإذا نجحوا في تحقيق مرادهم، فقد يُغلق باب الخدمات المصرفية المفتوحة بشكل غير رسمي.
john.foley@ft.com
