يمكن لنماذج تسجيل الائتمان الجديدة التي يتم طرحها عبر صناعة الرهن العقاري أن تزيد بشكل كبير من عدد الأمريكيين الذين يحصلون على درجة ائتمان – لكن الخبراء يحذرون من أنه لا ينبغي للمقترضين الخلط بين الرقم على الورق والموافقة الفعلية على القرض.
وكما قال ميكا سميث، المتخصص في إصلاح الائتمان، “قد يتمكن الأشخاص الذين لديهم ملفات ائتمانية ضعيفة… من رؤية النتيجة… ولكن هذا لا يعني بالضرورة الموافقة على الرهن العقاري”.
وأوضحت: “لقد تبين في الواقع أن حوالي 33 مليون شخص إضافي سيحصلون بالفعل على نتيجة مع هذه النماذج الأحدث، التي لم تتم الموافقة عليها”.
قبل بضعة أشهر، دخل نموذج VantageScore 4.0 إلى سوق الرهن العقاري، ليتنافس مباشرة مع FICO 10T. تمثل الخوارزميات صيغتي الائتمان المحدثتين اللتين وافقت عليهما الجهات التنظيمية الفيدرالية لاستخدام الرهن العقاري في المستقبل، كل منهما مصمم لرسم صورة أكثر تفصيلاً للعادات المالية للمقترض.
يقول جيفري جوندلاش إن التشققات تتشكل في سوق الائتمان الخاص الأمريكي الذي تبلغ قيمته تريليونات الدولارات
يشتمل FICO 10T على “بيانات الاتجاه”، مما يعني أنه ينظر إلى الوراء بمرور الوقت ليرى كيف يدير المستهلكون الأرصدة والمدفوعات بدلاً من التقاط لحظة واحدة فقط في تقرير الائتمان. وفي الوقت نفسه، يعمل برنامج VantageScore 4.0 على توسيع أنواع المعلومات التي يمكن احتسابها ضمن النتيجة – ولهذا السبب من المتوقع أن يولد درجات لملايين الأمريكيين الذين كانت لديهم في السابق ملفات ائتمانية رفيعة أو غير مكتملة.
وفي حين يعمل كلا النموذجين على تحديث النظام بطرق مختلفة، فإن المقرضين – وليس المستهلكين – هم الذين سيقررون في النهاية الخوارزمية التي يعتمدون عليها عند تقييم طلب الرهن العقاري.
وقال سميث: “لن تكون لديك القدرة على الاختيار بين الاثنين. لذلك سيكون الأمر متروكًا لتقدير المُقرض فيما يتعلق بالخوارزمية التي يستخدمها بالفعل”. “ولذا فإن أكبر شيء نريد أن يركز عليه الناس هو … مجرد الاستمرار في الأساسيات والتركيز على ما أدى باستمرار، في الماضي، إلى بناء درجة ائتمانية جيدة.”
إذا انخفضت درجة شخص ما في ظل خوارزمية جديدة، عرض سميث خطة فرز من ثلاث خطوات، بما في ذلك العادات اليومية التي يمكن أن تحسن الائتمان على مدى ستة أشهر إلى سنة.
نصحت أيضًا “ثلاث نصائح يمكنك الاستفادة منها بسهولة للتأكد من أن درجاتك تقفز إلى مستويات أعلى: أولاً، نريد دراسة تقرير الائتمان والبحث عن الأخطاء”. “إن خفض أرصدة بطاقات الائتمان سيؤدي دائمًا إلى تحريك الإبرة … (و) ما نطلب من الناس ألا يفعلوه هو عدم اتخاذ قرار متسرع وغير عقلاني. لا تطارد الاتجاهات، ولا تنظر إلى الحيل.”
وأشار سميث إلى أن زملائه المتخصصين في الصناعة أعربوا عن مخاوفهم من أن التحول المحتمل نحو نموذج VantageScore 4.0 “المتساهل للغاية” يمكن أن يؤدي إلى أزمة سكن مماثلة لتلك التي غذت الركود الكبير.
وقال خبير الائتمان ضد أي نوع من الانهيار: “إن حواجز الحماية موجودة الآن لأننا تعلمنا من عامي 2008 و2009. وهكذا، ما نراه هو أن المقرضين أكثر صرامة فيما يتعلق بمعاييرهم”.
وأوضح سميث: “عندما كانوا يقدمون هذه القروض بدون وثائق، ولم يجروا دراسة شاملة لمن يقدمون القروض لهم، كانوا يبيعون هذه القروض إلى وول ستريت في عامي 2008 و2009، ولم يكن هناك أي تداعيات على المقرض”.
“الآن، أصبح المقرضون أكثر حذرًا، وهم يبذلون العناية الواجبة للتأكد من أن شخصًا ما يمكنه بالفعل سداد القروض. لذا فإن تقديم خوارزمية جديدة لن يمثل مشكلة. ما قد يمثل مشكلة هو الإهمال، وإعطاء هذه القروض دون داع لأفراد غير مؤهلين… في الأساس، هناك عدد كبير جدًا من حواجز الحماية الموضوعة للتسبب في انهيار كبير.”
اعتبارًا من يوم الأربعاء، تقترب معدلات الرهن العقاري من مستويات أقل من 6٪، حيث أعلنت Zillow عن سعر فائدة ثابت لمدة 30 عامًا عند 6.04٪ وسعر فائدة قرض المنزل الثابت لمدة 15 عامًا عند 5.47٪.
وحذر سميث من أكبر خطأ يرتكبه المستهلكون عندما يسمعون أن نموذج تسجيل جديد قادم، مشددًا على خطر “التراجع” دون فهم التفاصيل.
احصل على FOX Business أثناء التنقل بالنقر هنا
وقالت: “أعتقد أن أكبر شيء أريد أن يفهمه الناس عندما يتعلق الأمر بنماذج التسجيل الجديدة هذه هو الاهتمام بالسرد ومن الذي يدفعه للخارج”. “بغض النظر عن مدى سطحية الفطيرة، هناك دائمًا جانبان. لذا لا تلوم نموذج التسجيل، على سبيل المثال، على نتيجة باهتة محتملة. عليك أن تفهم أن الائتمان له طريقة في العمل وهناك أشخاص لمساعدتك في الوصول إلى هناك.”
“عندما تحصل على النتيجة الصحيحة، عندما تبدأ في بناء عادات جيدة، بغض النظر عن الخوارزمية التي تسحبها، سترى نتيجة أفضل في كل مكان. وبالتالي فإن الأمر يعود حقًا إلى العادات الخالدة. لا تضع اللوم على هذه الخوارزميات للحصول على نتيجة أقل … الجميع يرتكب أخطاء. هناك مخاطر وعيوب في كل شيء، ولكن انخرط في أي نوع من البرامج التي قمت بالتسجيل فيها. قم بالتوقيع على اسمك على خط منقط، وتأكد من أنك تعرف المخاطر.”
اقرأ المزيد من فوكس بيزنس
