بالنسبة لملايين الأمريكيين “غير المرئيين” الذين دفعوا الإيجار في الوقت المحدد لسنوات ولكنهم افتقروا إلى درجة ائتمانية تقليدية، فُتح باب الحلم الأمريكي على مصراعيه – لكن أحد الخبراء يحذر من التعثر على العتبة.
التالي معلما إعلان من HUD وFHFA لقبول VantageScore 4.0 وFICO Score 10T، تستعد صناعة الرهن العقاري لارتفاع عدد المتقدمين الجدد. يقول ميكا سميث، وهو أحد الشخصيات المؤثرة الرائدة في مجال إصلاح الائتمان، إنه في حين أن إدراج الإيجار والمرافق يعد تحولا تاريخيا، إلا أنه يجب على المقترضين أن يكونوا حذرين من “الاستنزاف الأمريكي”.
وقال سميث لشبكة فوكس نيوز ديجيتال: “الأشخاص الذين كانوا غير مرئيين في النظام – لا بطاقات ولا قروض ولا نقاط – يمكنهم الآن الظهور برقم حقيقي”، مع تحذيره أيضًا من أن النماذج الجديدة أكثر صرامة مما يدركه الكثيرون. “يقول الناس أن الحصول على منزل هو الحلم الأمريكي. وأنا أسميه استنزاف أمريكا عندما لا تفعل ذلك بشكل صحيح.”
يمثل قبول VantageScore 4.0 أول تغيير رئيسي في متطلبات الائتمان العقاري منذ أكثر من ثلاثة عقود، وينبع من قانون المنافسة على نقاط الائتمان لعام 2018 الذي وقعه الرئيس دونالد ترامب خلال إدارته الأولى.
إليك ما يحدث عند الاعتراض على رسوم بطاقة الائتمان
وبعد إعلان الأسبوع الماضي، قالت سميث إن العديد من عملائها “يشعرون بالخوف بطريقة جيدة وبطريقة سيئة”.
وقالت: “السرد الذي تتداوله وسائل الإعلام يضم الناس في كل مكان. وهذا ببساطة هو أن الناس لا يفهمون ما الذي يحدث ولماذا”. “كل ما يتم تنفيذه الآن هو مساعدة المزيد من الأشخاص على الدخول إلى المنازل وتحديث النظام الذي لم يتم تحديثه منذ أكثر من 30 عامًا. وقد تم تطبيق FICO منذ عام 1989.”
وأضاف سميث: “قانون المنافسة على نقاط الائتمان… أطلق شيئًا مهمًا. انظر إلى المدة التي استغرقها. إنه الآن عام 2026 ويتم تنفيذه أخيرًا”. “لم يكن الأمر يتعلق أبدًا بتدمير FICO. كان الأمر يتعلق بالتأكد من أن FICO لا تحتكر سوق تسجيل الائتمان. يتعلق الأمر بتحديث نظام قديم.”
إحدى المزايا الرئيسية التي أبرزها مدير FHFA، بيل بولتي، هي القدرة على حساب مدفوعات الإيجار، بهدف مساعدة الأمريكيين ذوي الجدارة الائتمانية الذين قد لا يكون لديهم ديون بطاقات ائتمان تقليدية ولكن لديهم تاريخ مثالي في دفع فواتيرهم.
وقال سميث: “يتم احتساب الإيجار والمرافق الآن – عند الإبلاغ عنها”. “إذا كان مالك عقار عملائك يقدم تقاريره إلى المكاتب، فإن تلك السنوات من الدفع في الوقت المحدد تغذي النتيجة الآن … ولكن هنا هو الجانب الآخر الذي لا يتحدث عنه أحد: إذا تم الإبلاغ عن إيجارك، فمن المحتمل أن يؤدي التأخر في الدفع إلى الإضرار بك أيضًا. إن الإبلاغ يقطع كلا الاتجاهين. لا تدع العملاء يفترضون أن هذا كله في الاتجاه الصعودي.”
كما حذر سميث من أن سداد قروض الطلاب الكبيرة أو قروض السيارات أو القروض الشخصية لا يزال من الممكن أن يؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك وأهلية الرهن العقاري، على الرغم من نماذج التسجيل الجديدة.
وقالت: “قطعة التوازن هذه حقيقية… التوازن العالي يساوي ضغطًا عاليًا في ظل هذا النموذج. هذا هو الفوارق الدقيقة التي يحتاج الناس إلى سماعها”.
في حين أن المقترض لا يمكنه اختيار نماذج التسجيل التي يستخدمها المقرض، يتوقع سميث أن تميل البنوك “على الأرجح” نحو سحب VantageScore 4.0 لأن FICO تتقاضى تقليديًا 9.99 دولارًا لكل سحب تقرير ائتماني وتكلف VantageScore 99 سنتًا.
قال سميث: “بالنسبة لي، بدأ هذا يبدو وكأنه سباق نحو القاع، حيث من المحتمل أن ينتهي الأمر بـVantageScore إلى احتكار السوق ذاتها التي زعمت أنها تفتحها. الإقراض ككل هو صناعة تبلغ قيمتها عدة تريليونات من الدولارات، والناس غارقون في الديون أكثر من أي وقت مضى. ما يقلقني هو أن منح المزيد من الأشخاص إمكانية الوصول إلى القروض العقارية الذين لم يفهموا الائتمان من قبل يعني أنهم ربما لا يزالون يحصلون على درجة ائتمانية أقل من المستوى المطلوب”.
ومع ذلك، فإن هذا لا يثير أي مخاوف بشأن مستوى الركود بالنسبة لسميث.
وقال سميث: “لا أرى تكراراً لما حدث في عامي 2008 و2009. فالبنوك الآن لها دور في اللعبة. في ذلك الوقت، لم تكن هناك تداعيات حقيقية لبيع المقرضين القروض المعدومة إلى السوق الثانوية. وهذا الحاجز موجود الآن. ولن نشهد انهياراً بهذا المعنى”.
احصل على FOX Business أثناء التنقل بالنقر هنا
وتابعت: “لكن ما يقلقني هو أن المزيد من الناس يتورطون في الديون دون داع لأنهم ما زالوا لا يفهمون نظام الائتمان”. “تذكر أن أولئك الذين يفهمون الفائدة يكسبونها، وأولئك الذين لا يدفعونها.”
“الائتمان ليس هويتك – ولكنه سمعتك المالية. وفي الوقت الحالي، تتجه الأنظار إليه أكثر من أي وقت مضى. استغل هذه اللحظة لتصحيح الأمر.”
اقرأ المزيد من فوكس بيزنس
