وربما لا تزال البنوك التقليدية تهيمن على الصناعة المالية من حيث الأصول المحتفظ بها، ولكن الاتحادات الائتمانية أصبحت خيارا يحظى بشعبية متزايدة بالنسبة للأميركيين المؤهلين.
مؤخرًا تظهر البيانات أن هناك ما يقرب من 4600 اتحاد ائتماني في الولايات المتحدة. تقرير سبتمبر 2023 من The إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA) ويشير كذلك إلى أن ما يقرب من 139 مليون أمريكي كانوا أعضاء في الاتحادات الائتمانية المؤمنة اتحاديًا، بزيادة 20٪ عن الخمس سنوات السابقة.
وبالإضافة إلى ذلك، اتحاد الائتمان حجم السوق قياسا على الإيرادات بلغ إجماليها 126.2 مليار دولار في العام الماضي.
الاتحادات الائتمانية جاهزة لترميز أصول العالم الحقيقي
صرح جون وينجيت، الرئيس التنفيذي للمنصة المالية BankSocial، لموقع Cryptonews بأن الاتحاد الائتماني هو بنك مملوك للأعضاء.
وقال وينجيت: “على عكس البنوك الربحية المملوكة للمساهمين، فإن الاتحادات الائتمانية مملوكة للأعضاء، عضو واحد، سهم واحد، صوت واحد”. “وبالنظر إلى هذا، فإن روح الاتحاد الائتماني وروح الخطيب اللامركزي (DeFi) متوافقة تمامًا.”
وفي حين أن هذا قد يكون صحيحا، تواجه الاتحادات الائتمانية عددا من التحديات التي قد تعيق النمو في المستقبل.
صرح كايل هابتمان، نائب رئيس NCUA – وهي وكالة حكومية أمريكية مستقلة تنظم الاتحادات الائتمانية الفيدرالية – لموقع Cryptonews أن الاتحادات الائتمانية تشتري وتبيع أجزاء من القروض.
وقال هاوبتمان: “إن هذه عملية بطيئة تسمى “المشاركة في القروض”.
أ مدونة الامتثال من الرابطة الوطنية للاتحادات الائتمانية المؤمنة اتحاديًا أن المشاركة في القرض تحدث عندما يتم تقسيم وبيع حصص ملكية القرض.
تنص المدونة على أنه “بموجب القسم 701.22، يمكن للاتحادات الائتمانية المؤمنة اتحاديًا (FICUs) شراء فوائد المشاركة في القروض في ظل ظروف معينة”.
وأشار هاوبتمان إلى أن عملية المشاركة الحالية في القرض يمكن أن تكون معقدة. على سبيل المثال، أوضح أنه إذا قدم اتحاد ائتماني قرضًا واشترى اتحاد ائتماني آخر حصة بنسبة 20٪ فيه، فإنه يحصل على 20٪ من كل دفعة قرض.
وأشار هاوبتمان إلى أن الاتحاد الائتماني الذي يشتري المشاركة في القرض لا يعرف ما إذا كان قد تم السداد بالفعل أم لا. بالإضافة إلى ذلك، فإن الاتحاد الائتماني غير متأكد مما إذا كان الاتحاد الائتماني البائع سيدفع نسبة 20٪ المطلوبة.
وقال هاوبتمان: “هذا يجعل من الصعب على الاتحاد الائتماني للشراء التخطيط، ويخلق حالة من عدم اليقين غير الضروري”.
حالات استخدام الترميز
وبالنظر إلى التحدي، يعتقد هاوبتمان أن تحويل القروض إلى رموز ليست كبيرة بما يكفي لتوريقها في عرض السندات قد يكون مفيدًا.
قال هاوبتمان: “العقد الذكي سيدفع تلقائيًا لاتحاد ائتمان الشراء نسبة 20٪”. “لن يضطر هذا الاتحاد الائتماني أبدًا إلى السؤال “هل قاموا بالدفع؟” أو “متى سأحصل على قطعتي؟”
صرح رافي دي سيلفا، الشريك الإداري في شركة دي ريسك بارتنرز لإدارة مخاطر الامتثال، لموقع Cryptonews أن الترميز يمكن أن يساعد أيضًا في إدارة مخاطر الامتثال من خلال توفير قدر أكبر من الشفافية والأمان والكفاءة.
على سبيل المثال، يعتقد دي سيلفا أن الترميز سيكون مفيدًا للاتحادات الائتمانية و مكافحة غسيل الأموال (AML) استخدم حالات.
وقال دي سيلفا: “تعد مراقبة المعاملات أحد متطلبات التحكم الرئيسية في مكافحة غسيل الأموال، والتي تتضمن تحليل بيانات معاملات العملاء لتحديد الأنشطة المشبوهة أو الاحتيالية المحتملة”. “يمكن للترميز تمكين التحليل الفعال لبيانات المعاملات.”
على سبيل المثال، لاحظ دي سيلفا ذلك يمكن استخدام الرموز المميزة كمعرف فريد لتتبع أنماط المعاملات والكشف عن الحالات الشاذة. وأضاف أن الاتحادات الائتمانية يمكنها تحليل بيانات التوكنات للكشف عن المعاملات النقدية الكبيرة أو الهيكلة أو أنماط المعاملات غير العادية.
وذكر دي سيلفا أن “لوائح مكافحة غسيل الأموال تتطلب أيضًا من المؤسسات المالية، بما في ذلك الاتحادات الائتمانية، بذل العناية الواجبة الشاملة للعملاء والاحتفاظ بسجلات دقيقة لهويات عملائها”.
ولذلك، فهو يعتقد أن الترميز يمكن أن يساعد بشكل أكبر في التخزين والمرجع بشكل آمن بيانات تحديد هوية العميل.
تعتمد الاتحادات الائتمانية الترميز
وبالنظر إلى الفوائد التي يمكن أن يجلبها الترميز إلى الاتحادات الائتمانية، فلا ينبغي أن يكون من المستغرب أن يبدأ البعض في تنفيذ هذه الحلول.
وفقًا لـ Wingate، يعمل BankSocial مع العديد من الاتحادات الائتمانية لحالات الاستخدام مثل ترميز الهوية.
وقال: “تستخدم الاتحادات الائتمانية” منتجنا الذي تم التحقق منه “للاستخدام القابل للتشغيل البيني بين الأنظمة والتكنولوجيا المالية، والودائع من أجل التشغيل البيني بين الحسابات المصرفية، والبنوك الأخرى، ولحالات استخدام التمويل اللامركزي”.
وأوضح وينجيت أن منتج BankSocial الذي تم التحقق منه يقوم بترميز بيانات المعاملات من خلال التجزئة.
وقال: “يتم ذلك بطريقة مقاومة كمومية، على السلسلة، لتوفير ثبات السجلات والنتائج للمنظمين وعمليات التدقيق التابعة لأطراف ثالثة”. “لدينا قضايا مستقبلية قيد التنفيذ فيما يتعلق بمدفوعات التجار، وإدارة الخزانة، والإقراض/الاقتراض.”
وأضاف وينجيت أن اتحاد ائتمان البحيرات الكبرى قام مؤخرًا بتنفيذ حل الدفع في الوقت الفعلي من BankSocial. يستخدم الحل تقنية دفاتر السجلات الموزعة (DLT) الخاصة بـ Hedera Hashgraph لترميز المدفوعات والودائع للمعاملات من نظير إلى نظير التي تتم على شبكة Hedera.
وأضاف أن BankSocial يستخدم دفتر الأستاذ غير القابل للتغيير في Hedera كمرونة للمعاملات للقضبان المالية التقليدية.
لقد عقدنا شراكة مع @CornerstoneCUR لإثبات اتحاد الائتمان الخاص بك في المستقبل مع BankSocial Exchange!
قم بمكافحة تدفقات الودائع الخارجة من مشتريات العملات المشفرة للأعضاء من خلال تجربة التبادل ذات العلامة التجارية المشتركة والإدارة الذاتية – آمنة ومأمونة ومصممة للاتحادات الائتمانية!
🔹تسجيل سريع خلال 45… pic.twitter.com/OzwF22hTAm
— BankSocial.io (@BANKSOCIALio) 28 مارس 2024
صرح مارشال هاينر، الرئيس التنفيذي للعمليات في شركة Metallicus، لموقع Cryptonews أن شركة Metallicus تعمل أيضًا مع الاتحادات الائتمانية على حلول blockchain.
قال هاينر: “قامت شركة Metallicus ببناء سلسلة Metal blockchain، وهي عبارة عن blockchain ذات طبقة صفرية لتمكين البنوك والاتحادات الائتمانية والمؤسسات المالية وشركات التكنولوجيا المالية من إنشاء دفاتر حسابات قابلة للتشغيل المتبادل يمكنها التواصل بسلاسة”.
حديثا مقال فوربس وأشار إلى أن شركة Metallicus تعمل مع ثلاث اتحادات ائتمانية، Vibrant وMeritrust Credit Union وFairwinds، لتمكين الحلول القائمة على blockchain.
الاتحادات الائتمانية تتبنى الترميز، لكن المخاوف لا تزال قائمة
في حين أنه من الجدير بالملاحظة أن بعض الاتحادات الائتمانية قد بدأت في استكشاف حالات استخدام الترميز، إلا أن المخاوف التنظيمية تمثل تحديًا مستمرًا.
وفقًا لهاوبتمان، فإن السؤال الكبير الذي تواجهه الاتحادات الائتمانية هو ما إذا كانت الرموز المميزة بمثابة أوراق مالية أم لا.
وقال: “تشعر الاتحادات الائتمانية بالقلق إذا كان من الممكن اعتبار هذه المشاركة بمثابة ضمانة”. “لقد قمنا في NCUA بتمهيد الطريق لاستخدام الرموز المميزة، ولكن لا يمكننا حقًا تهدئة المخاوف الأخرى بشأن الرموز المميزة نفسها.”
وأضاف هاوبتمان أن عمليات “اعرف عميلك” (KYC)، جنبًا إلى جنب مع الرموز المميزة لحفظ المنصات، تشكل مصدر قلق للاتحادات الائتمانية.
وأشار هاوبتمان إلى ذلك قائلاً: “ومن ثم فإن الاهتمام داخل المنصة هو: من هم مشغلو العقد؟”. “كانت هناك بالفعل أسئلة سياسية حول وجود عقدة في كوريا الشمالية أو إيران. لا أحد يحتاج إلى تحقيق مكتب مراقبة الأصول الأجنبية لخرق العقوبات”.
وفي ملاحظة إيجابية، شارك هاوبتمان أن الاتحادات الائتمانية تمضي قدمًا في مشاريع بلوكتشين التي تتيح تحديد الهوية.
وقال: “هذا هو المكان الذي من الواضح أن أي رمز مميز ليس شيئًا “تم شراؤه أو بيعه” على الإطلاق”. “لكن الترميز لأصول العالم الحقيقي لا يزال يمثل مشكلة.”
ومع ذلك، ومع أخذ كل الأمور بعين الاعتبار، يعتقد هاوبتمان أن الاتحادات الائتمانية الأمريكية لا تزال أفضل حالًا في تنفيذ حالات استخدام الرمز المميز من تلك التي تطبقها البنوك الامريكية. وهو يعتقد أن السبب في ذلك هو أن NCUA قدمت إرشادات توفر وضوحًا إيجابيًا حول اللوائح الخاصة بالاتحادات الائتمانية.
على سبيل المثال، أشار هاوبتمان إلى أنه في يوليو 2021، نشرت NCUA تقريرًا بعنوان “طلب معلومات وتعليقات على الأصول الرقمية والتقنيات ذات الصلة”. في وقت لاحق من ذلك العام، أصدرت NCUA تقريرا بعنوان “إرشادات بشأن العلاقات مع الأطراف الثالثة التي تقدم الخدمات المتعلقة بالأصول الرقمية“. بالإضافة إلى ذلك، في مايو 2022، أصدرت NCUA وثيقة أخرى بعنوان “إرشادات حول استخدام الاتحاد الائتماني المؤمن عليه فيدراليًا لتقنيات دفتر الأستاذ الموزع.”
يجب على الاتحادات الائتمانية العمل مع فرق الامتثال
بالإضافة إلى التوجيه الواضح، يعتقد دي سيلفا أنه يمكن حل التحديات التنظيمية لتنفيذ الرموز المميزة من خلال توضيح كيفية تنفيذ الرموز المميزة ومراقبتها وتدقيقها.
وقال: “تحتاج الاتحادات الائتمانية إلى مراقبة عمليات الترميز الخاصة بها بشكل مستمر وإجراء تقييمات منتظمة للمخاطر لتحديد ومعالجة أي نقاط ضعف أو تهديدات ناشئة”. “يتضمن ذلك البقاء على اطلاع دائم بالمشهد التنظيمي المتطور وإجراء التعديلات اللازمة لضمان الامتثال.”
ونظرًا لهذا، أشار دي سيلفا إلى أن الاتحادات الائتمانية يجب أن تعمل بشكل وثيق مع فرق الامتثال لتبني أفضل ممارسات الصناعة فيما يتعلق بالترميز.
وقال: “من الضروري إنشاء إطار قوي يعمل على مواءمة ممارسات الترميز مع اللوائح المعمول بها، مع إعطاء الأولوية لأمن وخصوصية بيانات العملاء”.
