تلعب مشاركة الأموال دورًا في كل قرار يتعلق بالعلاقة تقريبًا، بدءًا من تقسيم الإيجار وحتى إنشاء صندوق للدفعة الأولى. يمكن للحساب المصرفي المشترك أو بطاقة الائتمان المشتركة أن يسهل الوصول إلى هذه الأهداف. ويمكنه أيضًا تقييد شخصين بالمسؤولية المشتركة عن الأرصدة والسحوبات والديون، حتى عندما يقوم شخص واحد فقط بالاختيار الذي أدى إلى إنشائهما.
قبل إضافة اسم الشريك إلى الحساب، من المفيد فهم المعنى الفعلي للملكية المشتركة والتحدث عن التوقعات أولاً. تغطي حماية المستهلك الفيدرالية الكثير مما يجب على البنوك ومصدري البطاقات الكشف عنه، لكن الأسئلة الأصعب، تلك المتعلقة بالثقة والأهداف المشتركة، تحدث على طاولة المطبخ.
كيف يعمل الحساب البنكي المشترك
مع حساب التوفير المشترك أو الحساب الجاري، يتمتع كل مالك بشكل عام بإمكانية الوصول على قدم المساواة. اعتمادًا على اتفاقية الحساب، قد يتمكن أي من الشخصين من إيداع الأموال أو سحبها، وأحيانًا دون موافقة الطرف الآخر. يوضح مكتب الحماية المالية للمستهلك أنه يمكن لأحد المالكين المشتركين، في كثير من الحالات، إفراغ الحساب وإغلاقه دون موافقة الآخر.
يعد هذا المستوى من الوصول جزءًا من نداء الأزواج لتجميع فواتير الأسرة أو الادخار لتحقيق هدف مشترك. ولهذا السبب أيضًا يعد الحساب المشترك خطوة جادة. إن مراجعة اتفاقية الحساب والشروط المصرفية الرئيسية قبل التوقيع يمكن أن يجنب كلا الشخصين المفاجآت لاحقًا.
كيف تختلف بطاقة الائتمان المشتركة
تعمل بطاقة الائتمان المشتركة بشكل مختلف. كلا صاحبي الحساب مسؤولان بشكل عام عن سداد الرصيد، حتى لو قام شخص واحد فقط بالشراء، وفقًا لـ CFPB.
وهذا يعني أن عادات الإنفاق لدى أحد الشركاء يمكن أن تؤثر على الائتمان والتدفق النقدي للآخر. إذا لم يتم دفع الرصيد، فإن كلا الاسمين يجلسان على الدين.
ما الذي يجب التحدث عنه قبل فتح حساب مصرفي مشترك
تعد المحادثات المالية من بين أصعب المحادثات في العلاقات، لكن تخطيها أكثر خطورة من إجراءها. تتضمن الأسئلة التي تستحق العمل عليها قبل التوقيع على أي شيء ما يلي.
- ما هي النفقات التي سيغطيها الحساب؟
- ما هو المبلغ الذي سيساهم به كل شخص، وكم مرة؟
- من سيراقب المعاملات ويتعامل مع المدفوعات؟
- هل سيحتفظ كل شريك بحسابات منفصلة أيضًا؟
يوصي CFPB الأزواج بالعمل من خلال القرارات المالية المشتركة مسبقًا لتجنب سوء الفهم.
لماذا تعتبر رسوم الحساب البنكي المشترك وAPY وAPR مهمة
لا يقدم كل منتج مشترك نفس الشروط، وتتراكم الاختلافات الصغيرة على مر السنين.
بالنسبة لحساب التوفير المشترك، قم بمقارنة النسبة المئوية للعائد السنوي ورسوم الصيانة الشهرية وأي متطلبات للحد الأدنى للرصيد. للحصول على بطاقة ائتمان مشتركة، انظر إلى معدل النسبة السنوية والرسوم السنوية ورسوم السداد المتأخر.
تتطلب القواعد الفيدرالية من البنوك ومصدري البطاقات الكشف عن العديد من هذه الشروط مقدمًا. تستعرض أدلة CFPB الخاصة باللائحة DD، والمعروفة باسم “الحقيقة في قانون الادخار”، والمصطلحات الرئيسية لبطاقة الائتمان، ما يمكن توقعه من هذه الإفصاحات.
التخطيط للتغييرات في الحياة والعلاقات
الظروف تتغير، وأحيانا بسرعة. قبل فتح حساب مشترك، اسأل البنك أو مصدر البطاقة سؤالين عمليين. هل يمكن إزالة مالك واحد من الحساب لاحقًا؟ وماذا يحدث إذا مات أحد المالكين؟
تختلف الإجابات حسب المؤسسة وقانون الولاية. لدى CFPB إرشادات بشأن إزالة مالك مشترك من حساب جاري وما يحدث لحساب مصرفي مشترك عند وفاة أحد المالكين.
يعد الحصول على هذه الإجابات قبل فتح الحساب، وليس في منتصف الطلاق أو فقدان الوظيفة أو الوفاة في الأسرة، أحد أبسط أشكال التخطيط التي يمكن للزوجين القيام بها.
