بقلم ماجد الرشيد*
تهدف المملكة العربية السعودية، في إطار رؤيتها 2030 وبرنامج تطوير القطاع المالي (FSDP) – مع استراتيجية التكنولوجيا المالية المعتمدة في مايو 2022 باعتبارها الركيزة الرابعة لها، إلى أن تصبح مجتمعًا غير نقدي بهدف 70٪ بحلول عام 2030. كما تهدف أيضًا إلى جعل تعد المملكة مركزًا عالميًا للتكنولوجيا المالية يجذب رواد الأعمال من جميع أنحاء العالم وكذلك داخل الدولة.
تأسست FinTech السعودية في عام 2018 كمنشئ ومحفز للنظام البيئي تحت إشراف الهيئات التنظيمية المالية في البلاد، مؤسسة النقد العربي السعودي (SAMA) وهيئة السوق المالية (CMA)، لوضع الأساس وتسريع رحلة نجاح القطاع. وأدت هذه المبادرة إلى زيادة عدد الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية إلى 207 شركات في عام 2023، مقارنة بـ 10 شركات فقط في عام 2018 – أي بزيادة قدرها 20.7 مرة في خمس سنوات.
وبالتعاون مع الوزارات والهيئات الحكومية مثل وزارة المالية، ووزارة الاتصالات، ووزارة الاستثمار، ومؤسسة النقد العربي السعودي، وهيئة سوق المال، والهيئة العامة للمنشآت الصغيرة والمتوسطة (منشآت)، أمكن تنفيذ العديد من المبادرات لدعم القطاع الخاص. قطاع التكنولوجيا المالية ومساعدة التكنولوجيا المالية السعودية على النجاح في مهمتها. ومن الأمثلة على ذلك مركز FinTech Hub من منشآت، الذي يربط شركات التكنولوجيا المالية الناشئة بمقدمي الخدمات، وبرنامج جديد يسمى Makken من FinTech السعودية، بدعم من البنك المركزي السعودي وهيئة السوق المالية. يهدف البرنامج إلى تمكين رواد الأعمال والشركات الناشئة في صناعة التكنولوجيا المالية من خلال توفير الدعم المدعوم للتكنولوجيا والسحابة والأمن السيبراني. مبادرة أخرى من FinTech السعودية هي FinTech Accelerator، والتي تساعد الشركات الناشئة على تسريع تطوير خدماتها في برنامج مخصص مدته ثلاثة أشهر.
ومن المبادرات الحكومية الأخرى البرنامج الوطني لتطوير التكنولوجيا (NTDP) الذي ينص في رؤيته على أنه سيسهل تحول المملكة العربية السعودية إلى مركز تكنولوجي عالمي رائد بحلول عام 2030. وقد أطلق 14 مبادرة، بدءًا من MVPLAP، الذي يقدم منحًا للشركات الناشئة لتطويرها. منتج الحد الأدنى القابل للتطبيق (MVP)، إلى مبادرة النقل التي تساعد الشركات الناشئة الدولية على الانتقال إلى المملكة العربية السعودية مع العديد من المنح المتضمنة لهذه المبادرة.
تعد الزيادة في الاستثمار في قطاع التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية مؤشرًا واضحًا على إمكاناته المتنامية وثقة المستثمرين في مسار نموه. وفي عام 2023، شهد القطاع زيادة ملحوظة في التمويل، حيث وصل إجمالي قيمة الصفقات إلى 791 مليون دولار، وهو ما يمثل زيادة كبيرة تبلغ حوالي 231% من 239 مليون دولار في عام 2022. وهذه الزيادة الكبيرة في الاستثمار ليست مجرد شهادة على جاذبية القطاع ولكن أيضًا وأيضًا إلى الأهمية الاستراتيجية التي توليها الحكومة السعودية والمستثمرون من القطاع الخاص على حدٍ سواء للتكنولوجيا المالية.
يعد إنشاء شركة المشاريع السعودية (SVC) من قبل منشآت خطوة محورية نحو سد فجوة التمويل للشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات الناشئة. يمتد تفويض SVC إلى ما هو أبعد من مجرد الضخ المالي؛ ويهدف إلى تعزيز نظام بيئي مستدام حيث يتم تشجيع صناديق رأس المال الاستثماري والمستثمرين الملائكيين على الاستثمار المشترك في مشاريع التكنولوجيا المالية الواعدة. إن إطلاق صندوق رأس المال الاستثماري للتكنولوجيا المالية التابع لشركة SVC بقيمة 80 مليون دولار، بالتعاون مع هيئة السوق المالية وبرنامج تطوير القطاع المالي، يخصص رأس مال مخصص لشركات التكنولوجيا المالية الناشئة في المملكة العربية السعودية، مما يضمن حصولها على الدعم المالي اللازم للابتكار والتوسع.
ويتم تعزيز هذا الزخم الاستثماري من خلال المبادرات الحكومية المختلفة التي تهدف إلى جذب رأس المال الاستثماري الأجنبي وتسهيل نمو الصناديق المحلية. وتشمل هذه الجهود إصلاحات تنظيمية لتسهيل عمليات الاستثمار، وحوافز ضريبية للمستثمرين، وبرامج مصممة لمطابقة الاستثمارات مع الشركات الناشئة، مما يزيد من جاذبية القطاع لجمهور عالمي من المستثمرين ورجال الأعمال.
يتمتع نظام التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية بموقع فريد يتيح له معالجة وحل عدد لا يحصى من التحديات المالية المحلية، والاستفادة من التكنولوجيا لسد الفجوات في المشهد المالي التقليدي. تعالج الشركات الناشئة في المملكة بشكل مبتكر قضايا مثل فجوة تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة، ومحو الأمية المالية، والشمول المالي، مما يوضح الدور الحاسم للقطاع في الإطار الاقتصادي الأوسع.
فجوة تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة: تعد الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية رائدة في منصات التمويل الجماعي وحلول الإقراض البديلة لتزويد الشركات الصغيرة والمتوسطة بإمكانية الوصول إلى رأس المال الذي تشتد الحاجة إليه. لا تعمل هذه المنصات على إضفاء الطابع الديمقراطي على الوصول إلى التمويل فحسب، بل توفر أيضًا للمستثمرين سبلًا جديدة لنشر رؤوس أموالهم، وبالتالي تحفيز النمو الاقتصادي ونشاط ريادة الأعمال.
محو الأمية المالية: مع افتقار جزء كبير من السكان إلى المعرفة المالية الأساسية، تكتسب تطبيقات التكنولوجيا المالية التي تركز على الادخار وإعداد الميزانية وإدارة التمويل الشخصي (PFM) زخمًا. تستخدم هذه التطبيقات واجهات مستخدم جذابة ومحتوى تعليم مالي مخصص لتحسين معدلات المعرفة المالية، وتمكين الأفراد من اتخاذ قرارات مالية مستنيرة.
الشمول المالي: ربما يكون تعزيز الشمول المالي أحد أكثر المجالات تأثيرًا في ابتكارات التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية. ومن خلال تطوير منتجات محلية مصممة خصيصًا لتلبية احتياجات مستثمري التجزئة الذين يعانون من نقص الخدمات المصرفية، تفتح شركات التكنولوجيا المالية الناشئة إمكانيات جديدة للمشاركة المالية. ومن الحلول المصرفية الرقمية التي توفر واجهات سهلة الاستخدام وإدارة مبسطة للحسابات إلى منصات الاستثمار التي توفر الوصول إلى أسواق رأس المال مع الحد الأدنى من حواجز الدخول، تعد هذه الابتكارات حاسمة لدمج شريحة أكبر من السكان في النظام البيئي المالي.
يعد النمو السريع والازدهار الذي يشهده قطاع التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية بمثابة شهادة على الجهود الملتزمة التي تبذلها البلاد نحو تبني التحول الرقمي والابتكار كجزء من أهداف رؤية 2030. وقد ساهم النهج الاستباقي للحكومة في توفير الدعم القوي من خلال الأطر التنظيمية والحوافز المالية والبرامج الاستراتيجية بشكل كبير في خلق أرض خصبة للشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية. لا يساعد هذا النظام البيئي في حل التحديات المالية المحلية فحسب، بل يضع المملكة العربية السعودية أيضًا كلاعب تنافسي على الساحة الدولية للتكنولوجيا المالية.
ومع استمرار المملكة في تطوير بنيتها التحتية الرقمية وبيئتها التنظيمية، فإن إمكانات تحقيق المزيد من الابتكار والنمو في قطاع التكنولوجيا المالية هائلة. ومع الاستثمارات والدعم المستمرين، فإن المملكة العربية السعودية في طريقها لتحقيق طموحها في أن تصبح مركزًا عالميًا رائدًا للتكنولوجيا المالية، مما يساهم في النهاية في تحقيق التنويع الاقتصادي للبلاد وأهداف الاقتصاد الرقمي. تعد قصة نجاح التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية بمثابة نموذج ملهم للدول الأخرى التي تتطلع إلى تعزيز أنظمة التكنولوجيا المالية الخاصة بها، مما يسلط الضوء على الدور المحوري للدعم الحكومي والاستثمار والابتكار في دفع نمو القطاع.
*الرشيد هو مستشار التكنولوجيا المالية في FinArabia، ومستشار الابتكار المصرفي في بنك SAB.
